この記事では、住宅ローンの借り換えのタイミングと、失敗しないために押さえておきたい注意点を紹介します！
「毎月の住宅ローン返済、少しでも負担を軽くしたい！」
「借り換えが効果的って聞くけど、どのタイミングですればいいの？」
毎月の支払いが少しでも減らせれば…って思う人、多いんじゃないかな？
おふみ住宅ローンは、金利が数％違うだけでも返済額が変わってくるよ！
借り換えで失敗しないために押さえておきたい注意点もあるから、しっかり確認しておこう◎
- 返済額を少しでも減らしたい人
- 借り換えのタイミングがわからない人
- 簡単に借り換え先の銀行を見つけたい人
できるだけ返済額を減らしたいって思っていても、お金のことってなかなか人に相談しづらいよね…。
おふみそんなモヤモヤした気持ち、おふみに相談して◎
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住宅ローン借り換えのタイミングは？
最初に、住宅ローンの借り換えについて押さえておこう！
- 契約中の住宅ローンから別の住宅ローンに乗り換えること
- 最新の低い金利を利用できるため、返済額を減らせるというメリットがある
おふみ金利を抑えた住宅ローンが増えているよ！
契約中の住宅ローンより低い金利のものに乗り換えれば、その分返済総額が減らせます◎
借り換えするときに大事なのはタイミング！
タイミングを間違うと、借り換えのメリットが得られない可能性も…。
借り換えに失敗したくないよ～っていう人は、これから紹介する4つのタイミングをチェックしてね♪
このタイミングに当てはまる人は、早めに借り換えを検討してみて◎
さっそく順番に詳しく解説していくよ〜！
①最新の金利との差が1%以上あるとき
契約中の金利と、借り換え後の金利の差は大きなポイントだよ◎
おふみ金利差が少ないと、借り換えのメリットも小さくなってしまいます…。
契約中の金利と借り換え後の金利差は、年に1%以上あるとメリットがあるといわれているよ！
金利の見直しによって、契約中の金利よりも低い金利となっているときは借り換えのチャンス◎
とくに住宅ローンを借り入れたのが10年以上前の人は、借り換えのメリットを受けられる可能性があるよ♪
最新の金利と比べて1％以上の差があるか、チェックしてみてね！
②固定金利の返済期間が終了するとき
固定金利特約期間が終了したタイミングは、住宅ローンの借り換えを検討するタイミングにピッタリ◎
最初の一定期間は固定金利で、その期間が終わると自動的に変動金利に移行する金利タイプのこと
変動金利に移行したとき、今までの固定金利と比べて高くなる場合は、低い金利の銀行へ借り換えを検討するのがおすすめだよ！
おふみ移行後の変動金利のほうが低くなっているときでも注意が必要なことも。
今後、金利が上昇しそうな見通しが立っているのであれば、借り換えを検討してみて◎
そのときは、固定金利で金利が低い銀行を探してね♪
③変動金利の変更で金利がアップするとき
住宅ローンを変動金利で借りていて、大幅に金利が上がったときも借り換えのタイミング◎
おふみ銀行の変動金利は、経済状況によって上下しているよ～。
変動金利って見通しが立ちにくい面もあるけど、固定金利に比べて金利が低め。
約8割の世帯が変動金利を選択しています◎
変動金利は、半年に1回金利の改定があって、5年に1回返済額が変更されるよ〜！
経済が落ち込んでしまったときは金利が大幅に上がる可能性があるから注意が必要。
金利が大幅に上がりそうだなと思ったら、早めに借り換えを検討してね◎
④転職や失業で収入が減ったとき
転職や失業で、世帯の収入が減ったときも借り換えをするタイミング。
おふみ収入が減っても返済額がそのままだと、毎月の支払いが厳しく感じるよね…。
そんなときは早めに借り換えを検討して、毎月の負担を減らすのがおすすめ♪
転職を考えているときは、退職前に借り換えをしましょう◎
理由は、勤続年数が1年未満だと住宅ローンの審査に通りづらくなってしまうから！
退職して自営業やフリーランスになるときも同じだよ〜！
どうしても自営業やフリーランスって審査に通りにくい面があるみたいなの。
おふみ退職を予定している人は退職前の借り換えを検討してね！
ここまで、住宅ローン借り換えのタイミングを紹介しました！
借り換えのタイミングにバッチリ当てはまったよ〜って人いたかな？
とはいえ、いざ借り換えとなると、どの銀行を選べば良いかわからないよね…。
じっくり検討する時間も取れないし、たくさんの銀行の金利を比較するのも大変そう。
おふみそんなときはモゲチェックがおすすめ！
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失敗しないために押さえておきたい注意点
ここでは、借り換えで失敗しないために押さえておきたい注意点を紹介します！
注意点を押さえていないと「借り換えで思ったほどメリットが得られなかった」ということも…。
おふみあらかじめ注意点を知っておけば、借り換えで失敗するリスクを減らせるよ！
さっそく借り換えの注意点を詳しく見ていこ～♪
①十分なメリットが得られない可能性もある
契約中の住宅ローンの状況によって、十分なメリットが得られない可能性もあるよ！
借り換えは、残存期間が長く、残金が大きいほどメリットが大きいもの。
おふみまずは、今どのくらい住宅ローンが残っているか確認してみよう！
これより残存期間や残金が少ない場合、借り換え手数料や諸費用などで、支払い額が増えてしまう可能性があるから注意が必要だよ。
手数料や諸費用とは？
借り換えには手数料や諸費用などの経費が必要なの。
主な経費の相場はこちら！
| 経費の名称 | 費用の相場 |
| 保証料 | 0～50万円程度 |
| 事務手数料 | 借入額の2.2%程度 |
| 印紙代 | 2万円 |
| 全額繰上返済事務手数料 | 5千円～3万円程度 |
| 保証会社事務手数料 | 1万円程度 |
| 抵当権抹消費用 | 2千円（土地・建物各1つの場合） |
| 抵当権設定費用 | 借入額の0.4% |
| 司法書士報酬 | 5万円～10万円程度 |
| 団体信用生命保険料 | 特約に加入しなければ0円 |
おふみ思ったより経費がかかるんだね…。
今の借入金額や残存期間、経費などをしっかり把握してからの検討が大事だよ！
借り換えでメリットが得られるかは、モゲチェックのシミュレーションを使って確認できるから、ぜひ試してみてね◎
②借入審査に通らないことがある
借り換えのときにも必ず審査があるよ～！
おふみ借り入れのときと同様と考えてOK◎
場合によっては審査に通らなかったり、借入可能額が少なくなったりすることがあるので注意が必要です。
また、勤続年数が2〜3年以上ないと申し込めない銀行もあるから、事前に条件を確認してね！
借り換え前に車のローンや教育ローンなど、ほかのローンを組んだ場合も審査が厳しくなる可能性があるよ〜。
おふみ今からほかのローンを組む予定の人は、借り換えを先に検討するのが良さそう。
すでにほかのローンを組んでいるよ～っていう人は、借り換えの前に繰り上げ返済することも視野にいれてみてね！
③団信に入れず選択肢が狭くなる場合がある
多くの銀行では、住宅ローンを組むときに団信（団体信用生命保険）の加入が必須です。
ローン返済期間中に契約者に万が一のことがあっても、遺族が住居を失わなくてもすむよう保険金で残債を返済する保険
おふみ団信は保証が手厚いといわれているよ！
健康状態によって団信の加入審査に落ちてしまうと、借り換えできる銀行の選択肢が狭くなったり、借り換えができない可能性も。
一般的に加入審査では、過去3か月以内の治療歴や、過去3年以内の特定の病気の診断歴などがチェックされます。
加入審査に通らないかも…という人は、団信の加入を必須としないフラット35などを検討してみるのも◎
【まとめ】住宅ローン借り換えのタイミングと押さえておきたい注意点
この記事では、住宅ローンの借り換えのタイミングと、失敗しないために押さえておきたい注意点を紹介しました！
おふみもう一度、借り換えのポイントを見ていこ～♪
まずは、借り換えのタイミングについて。
タイミングによって、借り換えのメリットが得られないこともあるから、よくチェックしてね◎
住宅ローンの借り換えで、失敗しないために押さえておきたい注意点はこの3つだよ！
住宅ローンは長期間支払うものだから、少しでも負担を減らしたい！
そのために、しっかり銀行を比較して借り換え先を選んでね◎
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